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美团金融业务带来怎样警示?
字号:T|T 2017年09月01日13:50     第一物流网
  • 继百度外卖被收购,美团外卖的日子似乎也不太平!

继百度外卖被收购,美团外卖的日子似乎也不太平!

 

近日,美团外卖被爆保险业务涉非法经营,其推出的准时保业务构成了实际的保险业务,但并未取得相应的保险业务经营资格。

 

随后,北京裕仁律师事务所发布消息称,近日,由裕仁律师事务张亮律师代理的举报美团网涉嫌非法经营支付业务一案,中国支付清算协会已经受理立案,目前正在调查中。

 

保险、代收货款被爆非法经营!美团金融业务带来怎样警示?

 

对此,美团官方回应称,公司在2016年9月已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购,并遵循合法合规经营的原则,致力于建设更加规范的系统。

 

美团还表示,目前公司已经完成了与钱袋宝的系统整合,并愿意与行业一起,共同推动支付行业更加规范、透明、健康的发展。

 

无风不起浪,美团到底有无违规?

 

① 未查到美团具有保险牌照。据了解,2015年4月,美团就上线了与外卖相关的保险业务。但从事与保险相关的业务,需要有牌照——直接从事保险业务,需要有保险牌照;与保险公司合作上线保险产品,也需要有保险兼业代理资质。

 

这一点,在公开渠道,美团似乎并未进行任何表态。同时,也未能查询到美团具有牌照资质等。

 

但从美团《准时保服务协议》发现,其的确在从事保险相关业务:

 

若订单实际送达时间晚于预计送达时间15分钟,赔偿订单实际支付金额30%;订单实际送达时间晚于预计送达时间30分钟,赔偿订单实际支付金额70%,并且恶劣天气、夜间等全部时段均可享受保障。

 

不过,仅有美团专送,且在线支付的立即送出订单(非预订单)可购买准时保。

 

保险、代收货款被爆非法经营!美团金融业务带来怎样警示?

 

尽管在美团《准时保服务协议》中,并没有写明保额收取的标准,但可以发现,保额会根据订单的价格增加或减少,为订单金额*0.03,但保额的上限为5.71元,即订单价格为300元以内,最高赔付金额为200元,属于典型的保险产品。

 

② 可能依法追究刑事责任。众所周知,保监会向来注重严厉打击非法经营互联网保险业务等行为。

 

根据2002年10月颁布的《中华人民共和国保险法》中的规定:

 

非法从事商业保险业务活动的、超出核定的业务范围从事保险业务或者兼营本法及其他法律法规规定以外的业务、未取得经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证,非法从事保险代理业务或者经纪业务活动的,由保险监督管理机构予以取缔;构成犯罪的,将依法追究刑事责任。

 

“从目前来看,美团准时保业务的背后并没有保险公司,这其中有两个可能,一是‘准时’不是可保风险,其中风险无法评估,保险公司不愿为美团定制相关保险;二是美团不愿与保险公司分享收益,于是抛开保险公司单干。但是要经营保险业务,必须取得相应的业务牌照。”一位不愿具名的业内人士表示。

 

真是为用户着想,还是制造口碑的工具?

 

简单来说,美团外卖提供的准时保服务,是一款在订单不能准时送达时,用户获得赔偿的服务。

 

对此,美团外卖专送业务部总经理魏巍也曾表示,“准时保服务一方面可以更好地保障和提升消费者的点餐体验,另一方面也督促商家和配送团队提升服务能力和配送效率。”

 

可惜的是,从目前的效果和既有的逻辑来看,准时保并不能很好地服务消费者,仅仅只是美团制造口碑的工具。

 

用户对此项服务似乎并不满意,而且质疑:是否知道美团骑手存在提前点击外卖已送达的情况。

 

拿一个简单例子来说,当用美团外卖叫了外卖且买了准时达的保险,订单显示预计送达时间为13:00,就这样一直等到13:00,这时候你的外卖可能还是没送到,这时候你可能会收到骑手电话,说是他已经在路上了,要晚点送过来。

 

对此,你肯定觉得骑手是本着为客户负责的态度,提前通知一下。

 

但往往让你没想到的是,骑手已经点了外卖已送达。于是,你的外卖可能过了20分钟才送到。

 

问题是我们买了美团准时达的保险啊!骑手提前点击已送达,这是不是违规了?

 

其实,骑手未送达,就已提前点击已送达,早已成为外卖行业的一大通病!

 

另外,基于平台考核的严厉性,使得骑手因害怕承担“准时保”产生的罚金,从而优先配送购买了准时保的订单,造成其他用户不能及时收到外卖。

 

代收货款业务也受质疑?

 

① 已是第二次被律师举报。此外,这家北京裕仁律师事务所还称,美团网的代收代付款业务也属无证经营,已经违反了《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规。

 

其实早在2016年2月29日,就有微博用户表示,已向央行等监管部门实名举报美团,称其在没有第三方支付牌照的情况下,却从事第三方支付结算业务,违反《非金融机构支付服务管理办法》,甚至涉嫌构成非法经营罪。

 

随后美团支付被要求下架并进行整改。也许是迫于业务需求,2016年9月27日,美团点评对外发表声明称美团已经完成对第三方支付公司“钱袋宝”的全资收购,并借此获得了支付牌照,落实了O2O商业闭环中的关键一环。

 

② 为何再次被举报?那么问题来了,为什么获得了支付牌照的美团又被律师举报了呢?

 

根据举报材料中的交易记录及美团网《商户服务协议》发现,用户通过美团网购买商家的产品后本应支付给商家的款项由美团点评及其关联公司“北京三快在线科技有限公司”(下称“三快在线”)截取,并在沉淀一段时间后结算、支付给商家。

 

根据美团网“代收付款”业务模式,美团网采取大商户结算模式,即消费者支付资金先划转至美团点评或第三方三快在线公司,再由美团点评或第三方三快在线公司结算给美团网的平台商户。也就是传说中的“二清”模式。

 

然而,目前整顿“二清”是监管的重中之重。

 

同时,美团网消费者采用微信或支付宝支付消费金额时,美团网以美团网平台对接微信或支付宝等支付机构,截留美团网商户结算资金,然后扣除美团网的成本费用(服务费)后再与商户结算。然而,美团点评并未取得金融支付业务的许可牌照。

 

美团支付如何才能合规?

 

据知情人士透露,美团已经有多名支付业务高级管理人员离职,涉及跨境支付、线下支付等。虽距美团收购钱袋宝支付牌照已经一年有余,然而美团在支付业务上并没有什么起色,如今还被律师举报涉嫌违规二清。作为一个持牌机构被举报涉嫌二清,也算是支付行业的奇葩了。

 

面对如诸多质疑,美团支付到底何去何从?业内人士认为,按照法规规定,美团支付想要合规有两种方式:

 

一是,以美团为主体去申请第三方支付牌照,这样用三快在线作为收款方是合规的。

 

二是,为美团用户开设钱袋宝账户,所有收付款全部切换为钱袋宝收款。目前看来,美团收购的钱袋宝成了摆设,仍然没有解决美团支付违规经营的问题。